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为什么余额宝能有这么高的利息,支付宝如何使用沉淀的资金

2016-06-29 11:54  来源:十万个为什么  查看:
    支付宝,中国最大的网上支付平台。今天,我们来分析一下什么支付宝的利息这么高,该不该把资金放在支付宝里?这些问题,就让为什么网的小编为你解答。
    大家平时用支付宝的场景应该不少,2013年前,支付宝几乎是全国网购场景家喻户晓的支付工具。用户越来越多,随之而来的疑问相信大家也会越来越多。网上传言马云可以随时把支付宝的钱拿走,大家是不是不应该把钱放在支付宝里?
 
为什么余额宝能有这么高的利息,支付宝如何使用沉淀的资金
    余额宝利息那么高(此处应有吐槽),马云(又是马云-_-!!)肯定把他挪用去投资了,是否违规?支付宝都开基金公司和银行了,我们存在支付宝的钱是不是应该利息更高一点?等等等等……
    大家产生这些疑虑,我完全能理解,毕竟隔行如隔山。这就好比让我判断转基因食品能不能吃,对身体有没有害,我也没有把握……看到朋友圈到处转来转去的转基因致癌,不孕不育,基因变异等等“真相”,我也没有足够的专业度判断哪些是对,哪些是错。
    与转基因食品需要大量实验数据积累才能有一个明确结论不同,我个人感觉关于第三方支付的谣言中有很大一部分其实是能够给大众解释清楚的,所以就有了这篇回答
    第三方支付企业,早已明确,并非金融机构,不得擅自进行资金融通业务。就这一句话,就断了支付宝光明正大拿客户资金进行投资、公司运营等用途的路子。
 
为什么余额宝能有这么高的利息,支付宝如何使用沉淀的资金

    第三方支付公司的利润来源,主要是帮助商户收单和付款产生的信息清分服务费以及资金结算服务费,也就是通常所说的手续费。进一步讲,在面子上,支付宝的利润绝对是不能包含客户资金二次利用投资带来的收益。支付宝的利润可以来自于服务费,广告,利息,但就是不能拿客户的资金做事情,客户的资金必须存在托管银行里。
 
    支付宝如大家所知,有大量资金沉淀。在合规上,国家下文明确要求第三方支付公司的客户资金必须托管在指定商业银行,不仅支付宝,所有第三方支付企业都有指定的客户资金托管银行,客户资金产生的利息,归支付公司所有(意见稿中是90%,长期不看国内合规不知是否更新)
    在实际操作过程中,第三方支付企业是可以向托管银行提一些要求的。例如要求银行贷款,把这笔客户资金通过贷款的方式再还给支付公司,例如提高利率,例如在一定额度下的理财产品。这些,灰色地带,八仙过海各显神通,只可意会不可言传。
    总结,对外,支付宝的客户所有的钱,都托管在指定商业银行,支付宝不得挪用,由此产生的利息,归支付宝所有。
    具体操作,大家各打各牌,通过各种合规的方式,最大化利用这部分托管资金,为公司创造价值。包括支付宝在内的所有第三方支付企业,虽然资金由于合规要求,必须指定一个资金托管银行。但实际业务过程中,支付宝每天要处理大量代收代付业务,这些业务,尤其是出款业务对时效性要求是非常高的,所以银行一般也是接受支付宝的指令进行资金操作,从这里可以看出,支付宝对资金转移的自主性是非常强的。
 
    不存在「无权支配账户资金」的说法,也就是资金究竟如何支配,全凭“业界良心”。当然,在日常业务过程中,所有的资金变动都会经过业务、风控、结算等多个部门多个系统的监督和干涉,除非支付公司高层一致决定要这么玩,否则一般也不太会发生挪用客户资金的事情。
 
为什么余额宝能有这么高的利息,支付宝如何使用沉淀的资金
    现在所有支付结算系统都有系统账务体系,所有的交易流水都会有对应的会计分录挂在上面,什么时候谁做过什么资金操作一目了然,所以相对来说还是可以约束支付公司行为的。
    支付宝和余额宝是两个有着根本区别的东西。支付宝仅仅是第三方支付工具,里面的钱是不能乱动的,托管于银行账户中。而余额宝是理财产品,由合作的基金公司转为理财管理。钱在支付宝和余额宝之间的划转,其实就是资金属性的划转,从“储蓄”到“理财”,当然并不是真正的储蓄,而是委托支付而托管的资金,但是这样说起来比较形象易懂。
    那么这样看来,支付宝的钱的用途根本不由阿里巴巴决定,是不是就无利可图了呢?如果单单从资本角度来说,是的。因为这是不可用的资金,别说投资了,用这些钱来买理财都是不可以的。资本利用一说根本就无从谈起。
    但是别忘了,虽然阿里巴巴无法决定如何使用这笔钱,但是它可以决定将这笔钱托管在哪儿。
为什么余额宝能有这么高的利息,支付宝如何使用沉淀的资金
 
    各家银行拉存款打得头破血流,各种变相高息揽储层出不穷,甚至有很多银行明码标价开出“揽存费用”,年底、季末等每个关键时点揽存款配给万分之几的营销费用,平时存款考核日均存款增量等等,支付宝这动辄几十亿的资金不可能放过的。支付宝手里捏着所有银行都觊觎的香饽饽,自然就有机会谈价码了。
    利率上浮,配比融资,这些自然都不用说了,还可以以存款为价码要求银行下降交易手续费,支付宝当然不会告诉你,因为优惠的这一部分手续费就进了自己的腰包。
    支付宝还是受到国家监管的,大家可以放心的把资金放在在支付宝里。另外,支付宝大宗金额转移是要收取一定手续费用的,请慎用支付宝。